De dagwaarde is het bedrag dat u nodig hebt om uw auto vlak vóór de schade of diefstal te vervangen door een vergelijkbare auto. Bij total loss of diefstal keert een cascoverzekeraar in de meeste gevallen die dagwaarde uit, verminderd met de restwaarde van het wrak en het eigen risico. Alleen als uw polis een nieuwwaarde- of aanschafwaarderegeling heeft en de auto daar nog onder valt, krijgt u meer.
Wat verstaat een verzekeraar onder dagwaarde?
Voor een verzekeraar is de dagwaarde de vervangingswaarde: wat het kost om een vergelijkbare auto te kopen, van hetzelfde merk en type, met dezelfde uitvoering, leeftijd en een vergelijkbare kilometerstand. De aankoopprijs van destijds speelt geen rol. Een auto die u drie jaar geleden voor € 20.000 kocht, kan vandaag een dagwaarde van € 13.000 hebben, en dat lagere bedrag is het uitgangspunt van de uitkering.
De dagwaarde is iets anders dan de vraagprijs in advertenties of het inruilbod van een autobedrijf. Die verschillen staan uitgelegd in Dagwaarde, vraagprijs en inruilwaarde.
Hoe bepaalt de expert de dagwaarde?
Bij een flinke schade schakelt de verzekeraar een schade-expert in. Volgens de ANWB (via Radar, januari 2019) stelt die de dagwaarde vast aan de hand van:
- merk, model en uitvoering, inclusief opties en accessoires;
- bouwjaar en kilometerstand;
- het onderhoud, bijvoorbeeld een bijgehouden onderhoudsboekje;
- de staat van de auto vlak vóór de schade: lakschade, bandenslijtage, eerdere reparaties.
De expert gebruikt daarbij een koerslijst, zoals de ANWB Koerslijst, en vergelijkt met auto's die op dat moment te koop staan. Een auto met weinig kilometers en een volledige onderhoudshistorie krijgt dus een hogere dagwaarde dan hetzelfde model met een onlogische tellerstand of achterstallig onderhoud. Bewaar daarom facturen en het onderhoudsboekje: die helpen u als de waarde ter discussie staat.
Hoe wordt de uitkering bij total loss berekend?
Een auto is economisch total loss als herstel meer kost dan de dagwaarde min de restwaarde. De restwaarde is wat het wrak nog opbrengt; de expert laat opkopers bieden en het hoogste bod bepaalt de restwaarde (zie Restwaarde van een auto). De ANWB geeft dit rekenvoorbeeld:
| Stap | Bedrag |
|---|---|
| Dagwaarde vóór het ongeval | € 6.000 |
| Restwaarde van het wrak | € 1.000 |
| Grens voor herstel (dagwaarde min restwaarde) | € 5.000 |
Kost herstel minder dan € 5.000, dan betaalt de verzekeraar de reparatie. Kost herstel meer, dan is de auto economisch total loss en keert de verzekeraar dagwaarde min restwaarde uit, min het eigen risico. Het eigen risico gaat er volgens de ANWB altijd af. Neemt de verzekeraar het wrak over, dan krijgt u in plaats daarvan de volledige dagwaarde min het eigen risico; houdt u het wrak zelf, dan houdt u de restwaarde.
Technisch total loss betekent dat herstel niet meer verantwoord of mogelijk is, bijvoorbeeld na een zware botsing of brand. De ANWB schrijft dat de verzekeraar dan de dagwaarde van vlak vóór het ongeval uitkeert, of de nieuwwaarde als uw polis daarin voorziet.
Welke verzekering keert de dagwaarde uit?
| Dekking | Total loss door eigen schuld | Brand, storm, hagel | Diefstal |
|---|---|---|---|
| WA | Nee | Nee | Nee |
| WA beperkt casco | Nee | Ja | Ja |
| WA volledig casco (allrisk) | Ja | Ja | Ja |
Met alleen een WA-verzekering krijgt u voor uw eigen auto niets, tenzij een ander de schade heeft veroorzaakt en u die schade op de tegenpartij verhaalt. Volgens de ANWB vergoedt volledig casco total loss in het algemeen wel, behalve als de bestuurder onder invloed van alcohol of drugs reed.
Wat krijgt u bij diefstal?
Bij diefstal is er geen wrak, dus geen restwaarde. De uitkering is de dagwaarde min het eigen risico, mits u WA beperkt casco of allrisk hebt. Verzekeraars wachten eerst of de auto wordt teruggevonden: volgens de Consumentenbond is die wachttijd bij de meeste cascoverzekeringen 30 dagen en bij enkele verzekeraars 20 dagen. Doe direct aangifte bij de politie; de verzekeraar vraagt om het proces-verbaal. Wat er gebeurt als de auto na de uitkering toch opduikt, staat in uw polisvoorwaarden.
Wanneer krijgt u meer dan de dagwaarde?
Alleen als uw polis een aanvullende regeling heeft. Met een nieuwwaarderegeling krijgt u bij een nieuwe auto in de eerste periode, meestal één jaar en bij sommige verzekeraars tot drie jaar, de nieuwprijs terug (Overstappen.nl). Met een aanschafwaarderegeling krijgt u bij een gebruikte auto de betaalde aankoopprijs terug. Na die periode schakelt de verzekeraar terug naar de dagwaarde, soms eerst via een afschrijvingsregeling. De voorwaarden verschillen sterk; zie Nieuwwaarde- en aanschafwaarderegeling uitgelegd.
Wat doet u als u het niet eens bent met de dagwaarde?
- Vraag het rapport van de expert op en controleer de gegevens: uitvoering, opties, kilometerstand.
- Zoek de koerslijstwaarde op en verzamel advertenties van vergelijkbare auto's die nu te koop staan. In de Marktgids staat per model de mediane vraagprijs van het actuele aanbod.
- Stuur die onderbouwing naar de expert of de verzekeraar.
- Komt u er niet uit, dan kunt u een eigen expert inschakelen (contra-expertise). Meld dat eerst bij de verzekeraar. U schiet de kosten voor en krijgt ze volgens Radar alleen terug als de contra-expertise terecht blijkt, dus doe dit alleen als het verschil de moeite waard is.
- Blijft de verzekeraar bij zijn standpunt, dien dan een klacht in bij de verzekeraar zelf en daarna eventueel bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid).
Hoe schat u de dagwaarde van een auto vooraf in?
Wie een auto koopt of verzekert, wil weten wat hij bij total loss ongeveer opbrengt. De gratis kentekencheck van Kentik toont de actuele marktwaarde. Het complete dossier (€ 6,95) heeft een apart onderdeel Verzekerde waarde, met een indicatie van de dagwaarde, de vermoedelijke uitkering bij total loss en wat elke 10.000 kilometer extra aan waarde kost. Een voorbeeld staat in het voorbeeldrapport. Het is een indicatie: de uitkering hangt af van uw polis en het oordeel van de expert.